• 우리 반려동물이 ‘이 음식’을 먹어도 될까, ‘이런 행동’을 좋아할까. 궁금증에 대한 검색 결과는 언제나 불확실하다. 황윤태 수의사가 진료실에서 미처 다 전하지 못한, 반려동물에 관한 사소하지만 실용적인 팁들을 소개한다.

반려동물과 함께 살고 있거나 조만간 입양할 예정이라면 의료비 걱정을 피하기 어렵다. 반려동물 평균 수명이 늘어나면서 의료비 지출도 꾸준히 증가하고 있기 때문이다. 수의학 발달로 고가 치료법이 속속 개발되면서 반려동물 치료비로 연간 수백만~수천만 원을 지출했다는 이야기도 종종 듣곤 한다. 

치솟는 의료비로 펫보험에 대한 관심이 커졌지만 가입률은 2~3% 수준에 머물러 있다. 매달 납부하는 보험료 부담에, 보험사마다 다른 보장 내용과 가입 조건을 비교하기도 힘들다 보니 가입을 미루는 이가 적잖다. 펫보험 선택에 참고할 실용적인 팁을 소개한다.

반려동물 10세 이후 본격 수혜

펫보험은 최대한 빨리 가입할 것을 권한다. 보험사 대다수는 최근 3개월 이내 병원 진료 기록이 있는 경우 가입을 제한한다. 특정 만성질환 진단을 받으면 가입 자체를 거부하는 경우도 많다. 그러니 반려동물이 아프기 전, 혹은 아픈 것을 알기 전 가입해야 한다.

신규 가입 가능 나이는 보통 생후 2개월부터 만 10세(일부 보험사는 만 8세)까지이며, 그 후에는 기존 계약을 갱신하는 방식으로만 연장할 수 있다. 이 시기가 지나면 심장, 신장 쪽 만성질환이나 호르몬질환, 암 같은 중증질환이 생겨 의료비 부담이 급증한다. 보험사에서 손해율을 낮추려고 나이 제한을 둔 것이다. 다시 말하면 만 10세 이후가 보험료 대비 보장 혜택이 크다는 의미이기도 하다. 그러니 꼭 만 10세가 되기 전 가입할 것을 권한다.

이미 특정 질병 진단을 받고 관리 중이라 해도 보험 가입이 완전히 불가능한 건 아니다. 기존에 수술받은 이력이나 진단 내용을 보험사에 고지하고 ‘부담보(不擔保)’를 설정하면 해당 질환은 보장에서 제외하되 나머지 질환은 보장받을 수 있다. 다만 질병의 경중도와 치료 여부, 발병 시기에 따라 가입이 제한될 수 있으니 보험사별로 가능 여부를 확인해야 한다. 



최근 보험사들이 보험금 지급 전 인근 동물병원에 진료 기록을 확인하는 사례가 늘었다는 점도 알아야 한다. 동물병원 진료내역이 정부나 공공기관에 공개되지 않는 구조적 허점을 악용한 부정 수급자를 막기 위함이다. 의무고지 규정을 위반한 사실이 드러나면 계약이 무효 처리되고 지급된 보험금도 환수될 수 있으니 진료 관련 사항은 보험 가입 시부터 정확히 고지해야 한다.

최근 보험사 간 경쟁이 치열해지면서 펫보험 보장 범위가 커졌다. 과거에는 안 되던 치과질환 치료, 스케일링, 아토피 치료제(아포퀠, 사이포인트) 사용 등에 들어간 비용도 보장받을 수 있다. 다만 보장 범위는 보험사마다 다르다. 만약 우리 강아지가 내가 가입한 보험사에서 보장해주지 않는 질병에 걸릴까 걱정된다면 어떻게 해야 할까. 우리 강아지 품종과 특정 질병을 함께 온라인 검색했을 때 관련 치료 후기가 동물병원이나 보호자 소셜네트워크서비스(SNS) 등에 많이 노출된다면 해당 품종은 그 질병에 걸릴 가능성이 크다. 이 경우 해당 질병을 보장하는 보험사를 선택하는 것이 바람직하다.

생각보다 간단한 보험금 청구

최근 펫보험금 청구는 과거보다 훨씬 편리해졌다. 동물병원에서 사용하는 전자차트가 보험사와 연동돼 보호자와 수의사 모두 불편이 줄었다. 인투벳과 우리엔 전자차트는 각각 메리츠, 마이브라운 보험사와 연동돼 별도로 서류를 제출할 필요가 없다. 보호자가 병원에 보험금 청구를 요청하면 담당 수의사의 클릭 몇 번으로 청구서 제출 및 구비 서류 전송이 완료된다. 보호자는 며칠 뒤 보험금이 잘 입금됐는지만 확인하면 된다. 

수의사는 반려견이 어떤 이유로 내원하든 전반적인 신체검사를 실시해 결과를 기록해둔다. 피부질환 때문에 내원했다 해도 눈, 귀, 치아, 림프절, 심음, 관절 상태 등을 평가해 전신 질환과의 연관성을 고려하고, 혹시 다른 질환이 있지 않나 확인하는 게 모든 진료의 출발점이다. 이 과정에서 보호자가 전혀 몰랐던 크고 작은 질환을 자주 발견한다.

이때 왜 요청하지도 않은 검사를 했느냐며 불만을 터뜨리는 보호자가 있다. 펫보험에 가입하려 했는데 이상 소견이 나와 가입이 어려워졌다는 이유에서다. 이때 진료 기록 수정을 요청하는 보호자도 있는데 이는 명백히 불법이다. 수의사법 제13조는 수의사가 진료 내용을 반드시 기록하고 서명해야 하며, 기록하지 않거나 거짓으로 작성하면 과태료나 면허정지 등 행정처분을 받을 수 있다고 규정한다. 보호자 요청에 따라 진료 기록부를 임의로 수정하거나 거짓 정보를 기입할 수 없다는 뜻이다.

만약 펫보험 가입을 앞두고 있거나 면책 기간이라 진단 받기를 원치 않는다면 진료 전 수의사에게 이 같은 내용을 미리 알릴 것을 권한다. 신체검사를 생략하는 게 의학적으로 바른 행동이 아니라는 점을 수의사는 잘 알고 있다. 보호자 역시 이 점을 인식하고, 미리 상황을 공유해 서로 난처해지는 상황은 피하기 바란다.

반려동물이 아프면 의료비 외에도 신경 쓸 부분이 많다. 시간을 내 병원에 데려가고, 때 맞춰 약을 먹여야 한다. 여기에 경제적 부담까지 더해지면 보호자는 심리적으로 매우 힘들어진다. 펫보험 하나로 모든 걱정을 덜 수는 없지만, 그래도 보험료가 치료에 전념하는 데 도움이 되는 것은 분명하다. 치료 선택지가 더 넓어질 수 있고, 예후에도 긍정적인 영향을 미칠 것이다. 지금이라도 펫보험에 가입할 것을 권하는 이유다. 

황윤태 수의사는… 2013년부터 임상 수의사로 일하고 있다. 현재 경기 성남 빌리브동물병원 대표원장, 한국동물병원협회 위원을 맡고 있다. 책 ‘반려동물, 사랑하니까 오해할 수 있어요’를 썼다.