Q. 3월 말에 결혼한 신혼부부입니다. 대출금액도 크고 아직 결혼비용으로 쓴 카드비용이 만만치 않게 나가고 있습니다.

소득액

신랑 연봉：

3900만원(월 평균 240만원, 세후)

단 6월, 12월은 보너스 달(각 150%)



본인：

1400만원(월 평균 금액 차가 큼)

·3, 6, 9, 12월은 130만원(세후)

·1월, 7월은 110만원

·2월, 11월은 90만원

·4, 5, 8, 10월은 73만원

저축액

신랑

청약저축：매월 10만원 불입(2004년 2월 만기)

종신보험：푸르덴셜 10만원/ ING 11만원 불입

본인

청약부금：335만원(만기 후 은행에 그대로 예치)

종신보험：매월 푸르덴셜 10만5000원 불입

여성건강보험：매월 2만4000원 불입

근로자우대저축：월 5만원 불입(현재 115만원 예금)

대출액

부부 공통：전세금 마련으로 3000만원(조건：월 130만원씩 2004년 2월까지 불입해야 함). 현재 1000만원 갚고 잔액 2000만원이 남은 상태

신랑：학자금 대출로 130만원이 남은 상태(1999년부터 10년간 갚기로 되어 있음)

본인：결혼비용으로 300만원을 대출받은 상태이며 월 이자로 1만6000원씩 나가고 있음(2003년 2월에 원금 일시 상환조건). 현재 통장에 생활비를 제외한 현금 300만원 정도가 예금되어 있는데 갑작스런 지출이 자주 발생해 쉽사리 대출금을 갚지 못하고 있음.

전세금

현재 송파구 잠실 주공아파트에 거주하며 전세금은 6000만원입니다. 제 소득액의 편차가 너무 커 수당이 붙지 않는 평월에는 여유가 없고 6월, 12월에는 둘 다 상여금을 받기 때문에 여유가 있는 편입니다. 이런 경우 어떻게 하면 차분히 목돈을 마련할 수 있을까요?

① 열두 달의 수입을 적어봅니다. 대부분 수입을 물어보면 세전을 생각하는데, 세후 얼마를 받는지 잘 체크하는 것이 자신의 수입을 정확하게 아는 방법입니다. 이러면 한 해 수입을 한눈에 볼 수 있어 한달 한달 계획을 세울 수 있습니다. 특히 지출을 절제하는 데 도움이 될 것입니다.

② 매달 고정적인 지출을 적어봅니다. 일단 가장 우선적인 대출금, 보험, 저축, 관리비, 용돈 등 고정적인 지출을 적어보도록 합니다. 고정적인 비용을 매달 수입에서 제외해 보면 열두 달의 여유자금을 미리 파악할 수 있을 것입니다.

③ 다달이 다른 여유자금으로는 무엇을 할까요? 현재 상담자는 대출상환 때문에 저축을 적게 하는 편입니다. 따라서 근로자우대저축에 월 50만원씩 불입하고, 개인연금에도 가입해 소득공제 혜택을 받도록 하는 게 좋습니다. 또 대출금을 서둘러 갚는 것도 중요합니다.

④ 재테크에 관심을 가지시기 바랍니다. 종잣돈을 마련해 두면 재테크할 수 있는 여유가 생기므로 저축도 열심히 해야 합니다. 무조건 저축만 하는 것이 아니라 적절한 시기에 집을 마련할 수 있는 용기도 필요하며, 때론 주식투자 등 공격적인 투자도 필요합니다. 이제 저축만으로는 수익을 늘리기 어렵기 때문입니다.

⑤ 연말 소득공제도 미리미리 대비하도록 합니다. 맞벌이 부부의 재테크에서 중요한 것 중 하나가 연말 소득공제입니다. 카드, 각종 의료비, 보험료 등도 소득공제 혜택이 있으므로 적절하게 활용하시기 바랍니다. 특히 집들이 등 신혼 때 필요한 소비는 소득이 높은 남편분의 카드로 해결하시기 바랍니다.

⑥ 3년 내 목표는 대출상환/ 1억원 마련/ 내 집 마련으로 정하십시오. 목표를 구체적으로 정해두는 것이 좋은 결과를 얻는 필수 요소입니다. 마냥 저축만 하기보다는 일정 기간과 구체적인 목표를 설정해 두는 것이 빨리 성과를 얻을 수 있는 방법입니다.

상담자의 경우 매달 수입이 일정하지 않지만 남편분과 합하면 실수입이 월 평균 350만원 정도 되므로, 가계의 수입과 지출을 잘 관리하면 좋은 결과를 얻을 수 있을 것입니다.