국내 P2P금융업계가 앞으로 계속 성장하려면 두 가지 문제가 해결돼야 한다. 먼저 대부업자 등록이다. 현행법상 남에게 돈을 빌려주려면 대부업자로 등록해야 한다. 그러나 일정 금액 이하면 등록하지 않아도 되는데, 이 기준이 명확하지 않다. P2P금융 투자로 9개월 사이에 7000만 원으로 500만 원가량의 수익을 올린 김진원(42) 씨는 “대부업자로 등록하면 더 많은 금액을 투자할 수 있겠지만, 구청으로부터 여러 관리감독을 받게 돼 번거롭다”고 지적했다. 또 개인투자자에게 원천 징수되는 27.5%의 세율도 투자자들은 “너무 높다”며 불만이다(대부업자는 8%). 이들은 P2P금융이 금융 소외자에게 도움을 주는 사회 기능이 있는 만큼, 세율을 낮춰 더 많은 투자를 유도하는 것이 바람직하다는 생각이다.

대부업 등록, 高세율 등이 선결 과제

국내 P2P금융은 ‘지속 가능한 서민금융의 대안’을 꿈꾼다. 머니옥션 측은 “P2P금융을 서민을 위한 사회적 금융 플랫폼으로 이해해달라”고 주문했다. 허 대표는 “무허가·불법업체까지 포함해 80조 원으로 추정되는 국내 사채시장 이용자가 P2P금융의 잠재고객”이라며 “투자자들이 안정적으로 수익을 올리면 더 많은 서민이 P2P금융으로 금전적 고충을 해결하는 선순환이 이뤄질 것”이라고 내다봤다.

해외 P2P금융업체 최근 동향 투명한 자금흐름… 지속가능한 대안금융으로' 해외 P2P금융업체의 홈페이지 메인. 조파, 키바, 프로스퍼(위부터). P2P금융은 2005년 설립된 영국의 조파(ZOPA·www.zopa.com)에서 처음 시작됐다. 이 업체는 은행이 챙겨가는 예대마진(예금과 대출의 금리 차이)을 줄이면 대출자는 낮은 금리로 돈을 빌리고 투자자는 좀 더 높은 수익을 기대할 수 있는 점에 주목했다. ‘사람이 은행을 대체할 수 있다’는 조파의 정신은 곧 세계적인 이목을 끌었다. 그러나 P2P금융의 인기가 높은 수익 때문만은 아니다. 다수의 개인이 직접 개입해 기존 은행에서 볼 수 없었던 투명한 자금 흐름이 가능하다는 점은 P2P금융이 주목받는 배경 중 하나다. 투자자는 자기 돈이 어디서 어떻게 쓰이는지 알 수 있고, 대출자는 은행이 아닌 사람에게 이자를 지불한다. 즉 ‘신뢰를 바탕으로 한 인간적인 금융’이라는 가치가 각광받기 시작한 것이다. 이런 기대 속에 조파는 2005년에 1억1800만 달러, 2007년 6억4700만 달러의 대출을 성사시켰다. 올해 규모는 약 58억 달러로 예상된다. 조파에 이어 2006년 미국에서 프로스퍼(Prosper·www.prosper.com)가 등장한 이후 P2P금융은 전 세계적으로 우후죽순 생겨나기 시작했다. 현재는 80여 업체가 성업 중이다. 하지만 국가별 비즈니스 환경과 관련 법규가 달라 서비스 내용에 차이가 난다. 조파와 렌딩클럽(LendingClub·www.lendingclub.com)이 기존 은행고객을 대상으로 한다면, 프로스퍼는 은행을 이용하기 어려운 저신용자까지 고객으로 삼고 있다. 가족 및 지인과의 금전거래를 관리해주는 버진머니(Virginmoney·www.virginmoneyus.com), 선진국 투자자들이 제3세계 소상공인에게 돈을 빌려주는 키바(KIVA·www.kiva.org)와 MyC4(www.myc4.com), 학자금을 빌려주는 그린노트(Greennote·www.greennote.com) 등 다양하다. 2008년 갑자기 불어닥친 글로벌 금융위기가 P2P금융에는 기회로 찾아왔다. 은행 등 제도권 금융에 대한 불신이 높아져 많은 사람이 P2P금융으로 옮겨오면서 ‘지속 가능한 대안금융’으로 떠올랐다. P2P금융의 세계시장은 앞으로 크게 성장할 것으로 전망된다. P2P금융 전문사이트인 P2P-banking.com은 세계 P2P금융 시장 규모가 2010년 10억 달러, 2017년 90억 달러로 크게 신장할 것으로 전망한다. 이 사이트는 향후 P2P금융의 방향을 아래와 같이 예상한다. 첫째, P2P금융 서비스에 대한 일반인의 욕구가 커지는 만큼 더 많은 P2P금융업체가 등장할 것으로 보인다. 따라서 업체 간 경쟁이 심화돼 서비스의 질적 성장이 나타날 것이다. 둘째, 취급 상품이 다양해질 것이다. 지금까지의 핵심 서비스는 ‘무보증 신용대출’이었다. 그러나 앞으로 담보대출, 채권거래 등 더욱 다양한 금융상품을 취급할 것으로 예상된다. 셋째, 은행 등 기존 금융기관의 참여가 증대할 것이다. P2P금융의 성장이 이들에게 위기감을 초래, P2P금융과 유사한 서비스 구축 시도가 나타날 것으로 보인다. 기존의 성공한 P2P금융업체를 인수하거나 전략적 제휴를 맺는 등의 움직임이 가시화할 것이다. 넷째, 거래시장의 확대다. 인터넷을 기반으로 국경을 넘나드는 대출과 투자가 이뤄질 것이다. 이미 키바나 MyC4는 선진국 투자자와 후진국 대출자를 연결해주고 있다. 다섯째, 소셜 네트워크를 다방면으로 활용하게 될 것이다. 트위터, 페이스북 등을 활용해 더 많은 사람을 참여시킴으로써 리스크를 최대한 줄이고 서비스를 확대해나갈 것으로 예상된다. 신현욱 팝펀딩 부사장

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